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8日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲銀行六大國有銀行均發(fā)布調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告。

中新經(jīng)緯對比發(fā)現(xiàn)，六大行活期存款、定期存款等多個期限產(chǎn)品均有所下調(diào)，其中3年期和5年期定期存款掛牌利率下調(diào)幅度最大，分別至2.45%和2.5%。這意味著，存100萬元5年期整存整取，到手利息約減少7500元。

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中長期定期存款為本輪調(diào)降重點根據(jù)六大行發(fā)布的公告，活期存款掛牌利率較此前下調(diào)5個基點至0.2%。定期存款整存整取產(chǎn)品中，3個月期、6個月期、1年期掛牌利率保持不變；2年期掛牌利率下調(diào)10個基點至2.05%，3年期和5年期掛牌利率均下調(diào)15個基點，分別為2.45%和2.5%。此外，零存整取、整存零取、存本取息品種的掛牌利率保持不變，通知存款掛牌利率保持不變。可以看出，中長期定期存款為本次調(diào)降重點。 橫向?qū)Ρ葋砜矗]儲銀行的定期存款整存整取產(chǎn)品中，6個月期和1年期分別略高于其他銀行0.1和0.3個百分點；零存整取、整存零取、存本取息產(chǎn)品中，3年期和5年期高0.1個百分點，郵儲銀行的這幾款產(chǎn)品利率略顯優(yōu)勢。其他大行在調(diào)降存款掛牌利率后，產(chǎn)品利率并無差異。 2022年，銀行業(yè)出現(xiàn)過兩次存款利率下調(diào)。第一次是2022年4月，市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)，這一要求并非強制，但做出調(diào)整或?qū)︺y行宏觀審慎評估（MPA）考核有利。 第二次發(fā)生在2022年9月，彼時多數(shù)國股大行下調(diào)了人民幣存款掛牌利率。當(dāng)時，六大行活期存款、定期存款等多個期限產(chǎn)品均有所下調(diào)，其中3年期存款產(chǎn)品利率下調(diào)幅度最大，較此前下調(diào)15個基點。跟上一輪調(diào)降相比，本輪調(diào)整主要為中長期存款產(chǎn)品。 今年以來，銀行業(yè)圍繞存款利率又進行了多輪調(diào)整。4月，多家中小行存款利率下調(diào)；5月初，三家股份行掛牌利率下調(diào)；5月15日，協(xié)定存款和通知存款加點上限下調(diào)。 不過，需要注意的是，最終執(zhí)行年利率可能跟隨存入金額變動，各地方銀行分行會根據(jù)實際情況有差別定價，一般會在總行掛牌公告利率的基礎(chǔ)上有所上浮。

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“可能為LPR報價下調(diào)打開窗口”六大行為何下調(diào)存款利率？ 東方金誠首席宏觀分析師王青對中新經(jīng)緯表示，本輪存款利率下調(diào)，背后有兩個推動因素：首先，年初以來，盡管商業(yè)銀行存款掛牌利率普遍未有上調(diào)，但存款定期化趨勢明顯，這導(dǎo)致銀行存款成本大幅上行，商業(yè)銀行凈息差在3月末降至1.74%，再創(chuàng)有歷史記錄以來新低。與此同時，最新數(shù)據(jù)顯示，4月末儲蓄存款同比高增17.7%，處于近十年以來的最高點附近。由此，當(dāng)前商業(yè)銀行有較強動力下調(diào)存款利率。 其次，在2023年第一季度貨幣政策執(zhí)行報告中，央行強調(diào)下一階段要繼續(xù)引導(dǎo)實體經(jīng)濟融資成本“穩(wěn)中有降”。這意味著盡管年初以來宏觀經(jīng)濟處于回升向上軌道，但短期內(nèi)各類企業(yè)貸款利率、居民消費信貸利率還有小幅下行空間；另外，二季度以來樓市再度轉(zhuǎn)弱，意味著未來居民房貸利率也會較大幅度下行。這樣來看，當(dāng)前銀行加碼下調(diào)存款利率，也不排除是在為即將到來的貸款利率下調(diào)做好準(zhǔn)備。 王青認為，短期內(nèi)存、貸款利率下調(diào)，是當(dāng)前物價水平偏低背景下支持經(jīng)濟修復(fù)的有效舉措，也是利率市場化取得進展的標(biāo)志。這也能在一定程度上節(jié)約政策空間，即避免或減少政策利率下調(diào)。 光大證券銀行業(yè)分析師王一峰在研報中也談到了下調(diào)長端定期存款利率的必要性。他表示，存款定期化加劇背景下，高定價定期存款推動銀行體系負債成本走高。特別對于頭部銀行而言，因核心負債占比更高，受存款定期化拖累更為明顯。在此背景下，由于核心存款長端利率水平顯著高于市場利率，這種價格走勢不僅可能造成資金空轉(zhuǎn)和金融機構(gòu)資產(chǎn)負債表虛增，也或削弱前期控制存款短端利率對銀行體系綜合負債成本帶來的改善效果。 此外，他還分析稱，在資產(chǎn)負債兩端共同擠壓之下，銀行體系NIM（凈息差）收窄壓力仍存，凈利息收入增速有進一步下行趨勢，迫切需要銀行體系進一步加強負債成本管控，增強銀行體系抗風(fēng)險能力，進而穩(wěn)定凈利息收入水平。 談及下調(diào)后的影響，王一峰稱可能為LPR報價下調(diào)打開窗口。王一峰表示，考慮到現(xiàn)階段經(jīng)濟下行壓力進一步加大，通過降低政策利率釋放“穩(wěn)增長”信號必要性增強，預(yù)估央行或?qū)⒗^續(xù)通過“MLF – LPR”調(diào)整機制降低實體經(jīng)濟融資成本。同時，存款“再降息”抑或改變居民貨幣貯藏行為。他認為，定期存款“再降息”，所帶來的確定性影響在于金融體系實際付息率走低，同時核心負債曲線收益率走平可能導(dǎo)致存款運動再度轉(zhuǎn)向短端理財，推動理財規(guī)模提升。

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其他銀行會跟進嗎？在2022年9月國有銀行調(diào)整掛牌利率后，股份制銀行隨后也跟進調(diào)整。本輪國有銀行調(diào)整部分存款掛牌利率后，其他銀行是否會跟進？ 中信證券銀行業(yè)分析師肖斐斐認為，對于全行業(yè)而言，不排除后續(xù)股份行與城農(nóng)商行或?qū)⒏鶕?jù)自身經(jīng)營與供求狀況，跟進調(diào)降存款利率的可能，進而利好行業(yè)負債成本改善。招聯(lián)首席研究員董希淼對中新經(jīng)緯表示，大型商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的主體，負債規(guī)模占全行業(yè)近一半，具有舉足輕重的市場影響力。大型商業(yè)銀行下調(diào)存款掛牌利率之后，預(yù)計中小銀行將跟進下調(diào)存款利率。但不同的銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、市場競爭能力相差較大，對存款利率定價策略各有不同，后續(xù)其他銀行下調(diào)存款利率的幅度、節(jié)奏不會完全一致。從市場利率定價自律機制看，中小銀行存款利率浮動幅度高于大型銀行。一般而言，中小銀行的存款利率仍將高于大型銀行。 未來存款掛牌利率是否還會繼續(xù)調(diào)降？對此，董希淼預(yù)計，未來一段時間，存款利率仍有下降的可能。但考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟恢復(fù)、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對有限。不過從中長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。董希淼進一步指出，對于居民來說，定要平衡好風(fēng)險和收益來綜合進行資產(chǎn)配置。如果要追求高收益，那么必須承受高風(fēng)險；如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。 （更多報道線索，請聯(lián)系本文作者馬靜，郵箱： （文中觀點僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險，入市需謹慎。） 文：馬靜 魏薇 編輯：趙佳然 審校：常濤李中元 看更多新鮮資訊請關(guān)注中新經(jīng)緯視頻號！